Плюсы и минусы микрозаймов, разбираемся детально

Занять у друзей часто неудобно. Банковские кредиты громоздки, их не так просто получить. Микрозаймы – простая, понятная, быстрая форма кредита. С помощью этого инструмента человек может быстро получить небольшую сумму на небольшой срок, причем удобным способом. Сегодня на рынке доступны займы наличными, на карту, на Яндекс или Киви-Кошелек. Видимо, недалёк и тот час, когда МФО начнут выдавать микрозаймы в биткоинах.

Основные претензии россиян к микрозаймам – их дороговизна. Она обусловлена тем, что МФО не так дотошно проверяют своих заёмщиков, как это делают банки. Высокие ставки по займам компенсируют значительный показатель невозвратов, большие риски. Со временем многие МФО снижают ставки для постоянных клиентов – в том числе и более, чем вдвое. То есть главный минус микрозаймов (высокие проценты) обуславливает их главный плюс (можно получить микрозайм с плохой кредитной историей).

А ещё микрозаймы открыли доступ к заемным деньгам гражданам, уже испортившим свою кредитную историю перед банками. О последствиях можно долго спорить, чем и занимаются посетители многочисленных финансовых форумов. С одной стороны, МФО безусловно открыли врата в ад, с другой – предоставили многим людям возможность исправить кредитную историю. Желающих прокачать карму перед банками не останавливают ни большие проценты, ни возможность ещё больше усугубить непростую ситуацию.

Мы рекомендуем не терять бдительности, и сначала изучить все плюсы и минусы микрозаймов прежде, чем оставить заявку на быстрый займ. Наша статья отлично вам в этом поможет. Аналитики предрекают микрокредитным организациям взрывной рост в ближайшие годы. Важно понимать, что происходить он будет и за ваш счет. Как сделать отношения с МФО выгодными не только ростовщикам, но и их клиентам? Разберемся!

Недостатки микрокредитов

Как и у любого явления (особенно связанного с деньгами), у микрозаймов есть многочисленные минусы. Чтобы вы могли знать врага в лицо, давайте зафиксируем их в следующем разделе.

Высокие процентные ставки

Микрозаймы стоят дорого. Процентные ставки по ним могут превышать 750% годовых – это более 2% в день. Для сравнения, кредиты зарплатным клиентам некоторые банки оценивают всего в 14,5%. Как уже говорилось выше, высокие ставки обусловлены значительными рисками, ведь МФО «дают деньги кому попало». Чтобы ставка выглядела более пристойно, а также было проще посчитать стоимость займа на коротком сроке, как правило, МФО указывают проценты не в годовых, а в суточных числах.

Вполне нормальной ставкой для микрозайма можно считать 2% в сутки. При этом внимательный и аккуратный заёмщик вполне может снизить для себя процент вплоть до 0,5 – в четыре раза. Это делает микрозаймы вполне приемлемым финансовым инструментом. На самом деле, даже 2% в день образуют не такую большую переплату в абсолютных деньгах. Перехватив 10 000 рублей на 5 дней, придется переплатить всего 1000.

Вполне терпимая компенсация за то, что деньги «нашлись» в нужный момент. Всего тысяча – это более 700% годовых. Вернуть микрозайм можно и раньше, можно и продлить, погасив только накапавшие проценты. В самые тяжелые последствия вляпываются заемщики, нарушающие сроки платежей. Штрафы добавляются к и без них огромным переплатам, всё это копится до тех пор, пока не привысит сумму займа втрое.

Растить долги дальше запрещает закон, и МФО идут к приставам. Выдал 10000, получил 30000 – хороший бизнес, да? На самом деле, бывает и лучше. У микрофинансистов ужасные показатели невозвратов, и с этим пока ничего нельзя сделать. Рынок микрозаймов пока только развивается, и на пути будет немало ошибок и сложностей.

Небольшая сумма займа

Если банковский кредит может составлять несколько сотен тысяч рублей, а кредитный лимит по карте редко бывает менее 45 тысяч рублей, большинство микрозаймов ограничены планкой в 30 000. И хотя, конечно, многим заёмщикам (особенно с плохой кредитной историей) хотелось бы получать большие суммы, ограничения вполне разумны. Микрокредиты не принято брать на большой срок – именно на длинной дистанции их дороговизна раскрывается во всей красе.

Впрочем, если нечем погасить займ, всегда можно продлить его на новый срок. При этом необходимо внести сумму уже накопленных процентов. Многие заемщики МФО годами оплачивают проценты, давно окупив микробанку первоначальную сумму долга. Немалое количество должников считают такое положение вещей несправедливым. Им следует напомнить о том, что они сами подписались на такие условия, не предприняли попыток к погашению займа до того, как выплаченные проценты превысили все разумные пределы.

Короткий срок займа

Тем, кому сроки займов по микрокредитам кажутся короткими, можно порекомендовать не пользоваться микрозаймами. В коротких сроках главная суть этого инструмента, и только на небольшом периоде конские проценты являются терпимыми в абсолютных цифрах. Если нужен займ на большой срок – лучше обратиться за кредитом в «большой» банк. Там и проценты ниже, и доступная сумма выше, и срок длиннее.

Жесткие механизмы взыскания просроченной задолженности

Нередко клиенты МФО считают большим недостатком микрокредитов достаточно жесткие механизмы взыскания долгов. На самом деле, механизмы используются те же, что и при просрочках платежей по кредитам. Микробанкиры даже более лояльны к своим клиентам – как правило, урегулированием долгов занимается собственная служба МФО, и договориться с ее сотрудниками можно всегда. Те же, кто бегает от кредиторов – и будут (и должны) испытывать постоянное давление как со стороны самой МФО, так и со стороны коллекторских агентств и Службы приставов.

Что называется, поделом. Долги нужно отдавать. Ну, или хотя бы прикладывать усилия к разрешению конфликтных ситуаций с кредиторами.

Преимущества микрокредитов

Конечно, странно, что мы начали рассматривать плюсы и минусы микрозаймов с минусов. Но определенная логика в этом есть. Так уж получается, что недобросовестные заемщики создают гораздо больше шума, чем честные. Кроме того, безответственным людям свойственно винить во всех своих неудачах других. МФО у них всегда во всем виновато – даже в том, что требует свои деньги назад. Изучая информационное поле русского сегмента интернета, можно подумать, что микрофинансовые организации – главный оплот ада на Земле. Это, разумеется, не так, и как и у любого явления, я микрокредитов есть и плюсы. Теперь давайте разберём их.

Минимальные требования к заемщикам

Ошибочно полагать, что МФО выдают деньги всем попало. Займ на доверии – это всё-таки рекламный трюк, не более того. Микрофинансовые организации обязательно проверяют подлинность документов и соответствие предоставленных сведений действительности, они также запрашивают данные из бюро кредитных историй (иногда даже из нескольких). И, тем не менее, требования к заёмщикам у МФО ощутимо ниже, чем у традиционных банков. Зачастую можно получить займ с плохой кредитной историей или вовсе без неё.

Такая щедрость объясняется высокими процентными ставками – МФО могут позволить себе более высокие риски, и платят за эти риски добросовестные заемщики. Так, впрочем, происходит и в банках. Минимальные требования к заемщикам – одно из самых главных преимуществ микрофинансовых организаций. Получить займ – не сложнее, чем перевести денег с одной карты на другую. Это удобно и быстро.

Быстрое рассмотрение заявки

Ещё один большой плюс микрозаймов – в скорости принятия решений. Большинство МФО согласовывают займы в режиме онлайн – от подачи заявки до получения средств при этом проходит не более получаса. Повторные займы и вовсе выдаются здесь и сейчас. Важно учитывать, что некоторые МФО не работают в ночное время и в выходные дни. Поэтому иногда заявка может «зависнуть» нерассмотренной до утра или даже до понедельника. Впрочем, в большинстве компаний можно получить микрозайм круглосуточно и в любой день. Это тоже очень удобно.

Удобные способы получения займа

Крайне удобно, что получить микрозайм можно сегодня практически любым удобным способом. Деньги можно получить наличными (правда, для этого придется отправиться в отделение МФО), на карту, через систему Яндекс.Деньги, почтовым переводом, в Киви.Кошелек – практически как угодно. Эта особенность тоже делает микрозаймы очень удобными. В частности их можно использовать для быстрого пополнения этих самых кошельков. Вместо того, чтобы идти куда-то, покупать какие-то карточки, пополнять что-то через банкоматы – можно просто получить микрозайм, а погасить его уже удобным способом.

Например, с банковской карты. Как видите, плюсы и минусы микрокредитов довольно разнообразны, и очень связаны между собой. Одни и те же особенности могут являться одновременно и плюсом, и минусом. Внимательный и аккуратный клиент может получить от пользования микрозаймами большую пользу, а плохой заемщик, не умеющий пользоваться чужими деньгами – только получит еще один геморрой на свою дурную голову. Впрочем, гораздо чаще плюсы и минусы микрокредитов обуславливают друг друга. Как и у любого явления, у микрокредитов есть черные стороны, а есть и белые.