Выдача ипотечных кредитов молодым семьям

Любое государство стремится создавать комфортные условия на своей территории для повышения рождаемости, особенно, если демографическая ситуация с каждым годом ухудшается (как в России).

Стимулировать рождаемость можно с помощью повышения суммы выплат по уходу за ребенком, введения материнского капитала, более четкой регламентации прав молодых матерей по возращению на рабочее место после декретного отпуска.

Это были перечислены меры прямой поддержки  рождаемости в стране. Но демографическую политику у себя в стране госорганы могут проводить и с помощью некоторых косвенных мер. Например, созданием для молодых семей таких условий, при которых им выгоднее во всех отношениях иметь собственного ребенка или взять ребенка из детдома.

Одним из шагов к поддержке молодых семей со стороны государства является функционирование специализированной ипотечной программы в отношении них. По таким программам молодая семья имеет ряд льгот, но эти льготы становятся еще существеннее, если в семье есть дети. 

Выдача ипотечных кредитов молодым семьям осуществляется на основании целого ряда гос. целевых программ. Например, в госпрограмме «Жилище» имеется особая подпрограмма по обеспечению жильем рассматриваемой категории общества. В разряд молодых государство относит те семьи, в которых возраст каждого из супругов не превышает 35 лет.

Если члены молодой семьи хотят поучаствовать в вышеназванной программе, то они обязаны стать на учет в очередь на улучшение жилищ. условий в соответствующем госоргане (если они действительно нуждаются в этом). Условия ипотеки для молодой семьи во многом связаны с наличием или отсутствием детей в этой ячейке общества.

В том случае, когда детей в семье еще нет (на момент заключения ипотечного договора), государство оплачивает не более 35 % от стоимости приобретаемой недвижимости. При наличии ребенка, этот процент может  быть увеличен на 5 пунктов и так за каждого новорожденного.

Оставшуюся часть стоимости жилья молодая семья и может покрыть с помощью взятия ипотечного кредита почти в любом банке на льготных условиях. В то же время, многие получатели рассматриваемого кредита жалуются на огромное количество бюрократических проволочек при реализации госпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей».

Так что, каждая семья перед тем, как согласиться на участие в этом проекте, должна тщательно взвесить все его позитивные и негативные стороны.

Некоторые банки в РФ имеют свои собственные программы по ипотеке для молодых семей. Показательна в этом смысле программа Сбербанка «Молодая семья». По ней семья оплачивает первоначальный взнос по кредиту лишь в размере 10 % от стоимости недвижимости (если в семье есть дети) или 15 % (нет детей).

Лица, решившие воспользоваться этой программой Сбербанка,  имеют право на отсрочку платежа, если у них родился очередной ребенок. Полученные молодой семьей по ипотеке деньги могут быть использованы на приобретение недвижимости на вторичном рынке, на этапе его постройки.

В остальном же молодежь предоставляет в кредитное учреждение те же документы, необходимые для разрешения вопроса о возможности предоставления кредита по ипотеке (справка о доходах, источниках заработка каждого из супругов), что и остальные лица.

Эксперты настойчиво советуют молодым супругам принимать участие в программах вроде «Молодая семья » в Сбербанке, так как ,если кредит по ипотеке берет молодой муж или жена по отдельности, то вероятность того, что банк выдаст им подобный займ,- очень мала.

С молодыми мужчинами банки, как правило, отказываются заключать соответствующие договоры по причине их возможного призыва в армию, что отрицательно скажется на их способности возвращать кредит в требуемые сроки. С молодыми женщинами банки неохотно вступают в кредитные отношения из-за опасений в том, что те могут уйти в декрет и потерять необходимый для оплаты ипотеки источник заработка.

Окончательное решение молодые люди по вопросу взятия ипотечного кредита в банке на рассмотренных условиях должны принимать, руководствуясь лишь своими представлениями о выгоде этого для семейного бюджета, по этому вопросу взгляды каждой семьи могут несовпадать.

Нельзя забывать и о некоторых специфических чертах банковского рынка в России. А именно то, что под яркой вывеской, привлекательными предложениями (на бумаге) на деле может ничего не стоять. В частности, условия кредита «Молодая семья» могут в конкретном банке ничем не отличаться от других ипотечных кредитов, выдаваемых этой организацией остальным категориям граждан РФ, может иметь место обыкновенный пиар-ход.

Таким образом, перед заключением соглашения с кредитным учреждением по ипотеке, молодым семьям лучше всего проконсультироваться у опытного юриста, который специализируется в финансовом праве.

Такая стратегия позволит молодым людям избежать ошибок и сберечь деньги на другие траты. Перед правительством, минфином сейчас стоит задача улучшения существующей в РФ  ситуации  с реализацией целевой программы «Жилище» в контексте выдачи ипотечных кредитов молодым семьям.

Имеющаяся в данный момент система имеет ряд недостатков, в т.ч., как уже было указано в материале, наличие бюрократических препонов на местах. Любой формализм, когда дело касается вопроса государственной важности, должен быть искоренен в России.

Госчиновникам, ответственным за поддержку молодых семей, следует провести разъяснительные беседы с учредителями крупнейших частных банков в в РФ по поводу улучшения условий выдаваемых ими молодым семьям ипотечных кредитов. Эти кредиты действительно должны иметь льготный характер.

Если же банки злоупотребляют рекламой и не исполняют свои обязательства перед упомянутой группой граждан, то эти учреждения должны быть подвергнуты серьезным санкциям. Тогда банки перестанут давать пустые обещания молодым семьям об ипотеке и станут эффективнее реализовывать свою социальную функцию в государстве. Программа «Обеспечение жильем молодых семей» нуждается в серьезной доработке с учетом рекомендаций ведущих экономистов России.